Tamamlayıcı Sağlık Sigortası Nedir?
Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS), SGK'nızın üzerine eklenen bir sigortadır. SGK ile anlaşmalı özel hastanelerde tedavi olduğunuzda ödemeniz gereken fark ücretini karşılar. Yani SGK'nız devreye girer, kalan farkı sigorta öder, siz cebinizden ödeme yapmazsınız.
Çalışma şartı nettir: SGK'lı olmanız gerekir. SGK'nız yoksa TSS işe yaramaz; o durumda özel sağlık sigortası konuşulur.
Özel Sağlık Sigortasından Farkı
İkisi sık karıştırılır ama amaçları farklıdır:
- Tamamlayıcı sağlık: SGK'nın üstüne çalışır, sadece anlaşmalı kurumlarda geçerlidir, primi belirgin şekilde daha uygundur. Çoğu aile için doğru seçenek budur.
- Özel sağlık sigortası: SGK'dan bağımsız çalışır, hastane seçeneği daha geniştir, yurt dışı teminatı olabilir; primi birkaç kat yüksektir.
Neleri Kapsar?
- Yatarak tedavi: Ameliyat, yoğun bakım, hastanede yatış. Bu, TSS'nin çekirdek teminatıdır ve tüm poliçelerde vardır.
- Ayakta tedavi: Doktor muayenesi, tahlil, görüntüleme, fizik tedavi. Bazı poliçelerde ek teminattır ve yıllık kullanım adedi sınırlıdır — teklif alırken mutlaka sorun.
- Kemoterapi, radyoterapi, diyaliz
- Doğum teminatı — genelde ek teminattır ve bekleme süresi vardır.
Şirketlerin bu maddelerde nasıl ayrıştığını teminat karşılaştırma tablomuzdan görebilirsiniz.
Dikkat Edilmesi Gereken Üç Nokta
- Anlaşmalı kurum listesi. Poliçe sadece o listedeki hastanelerde geçerlidir. Oturduğunuz bölgedeki hastanelerin listede olup olmadığını almadan önce kontrol edin — en sık yaşanan hayal kırıklığı budur.
- Ömür boyu yenileme garantisi. Belirli bir süre kesintisiz devam ederseniz şirket poliçenizi yenilemeyi taahhüt eder. Yaşlandıkça ve hastalandıkça bu garanti çok değerlidir. Kaç yıl sonra verildiği şirkete göre değişir.
- Bekleme süresi ve mevcut rahatsızlıklar. Poliçe öncesi var olan rahatsızlıklar genelde kapsam dışıdır. Sağlık beyanınızı doğru yapın; aksi hâlde tazminat ödenmeyebilir.
Kimler İçin Uygun?
SGK'lı olup devlet hastanesi sırasında beklemek istemeyen, özel hastanede tedavi olmak isteyen herkes için. Özellikle küçük çocuklu aileler, kronik takip gerektiren rahatsızlığı olanlar ve ameliyat riski bulunanlar için primini fazlasıyla çıkarır.
Maslak'taki ofisimizden, hangi şirketin anlaşmalı kurum ağının size uyduğunu ve ayakta tedavi şartlarını yan yana koyarak karşılaştırıyoruz. Doğru soru "hangisi ucuz" değil, "hangisi benim gideceğim hastanede geçerli" sorusudur.
Bekleme Süreleri ve Mevcut Rahatsızlıklar
Tamamlayıcı sağlık poliçesi alır almaz her teminat devreye girmez. İki kavramı bilmeniz gerekir:
- Bekleme süresi. Poliçe başlangıcından itibaren belirli bir süre geçmeden bazı işlemler karşılanmaz. Doğum, bazı ameliyatlar ve belirli tedaviler için uygulanır. Süreler şirkete göre değişir.
- Mevcut rahatsızlıklar. Poliçe öncesinde var olan hastalıklar çoğu şirkette kapsam dışı tutulur veya istisna olarak poliçeye yazılır. Bu yüzden sağlık sigortasını sağlıklıyken yaptırmak gerekir; ihtiyaç doğduktan sonra başvurmak geç kalmaktır.
Sağlık beyanınızı eksiksiz yapın. Gizlenen bir rahatsızlık ortaya çıkarsa poliçe iptal edilebilir ve o güne kadar ödenen tazminatlar geri istenebilir.
Anlaşmalı Kurum Listesi Neden Her Şeyden Önemli?
Tamamlayıcı sağlık sigortası yalnızca anlaşmalı kurumlarda çalışır. Anlaşmasız bir hastaneye giderseniz poliçe çoğu durumda devreye girmez ve faturayı siz ödersiniz.
Bu yüzden poliçe seçerken sıralama şu olmalıdır:
- Gitmeyi düşündüğünüz hastaneleri belirleyin.
- O hastanelerin hangi şirketlerin listesinde olduğunu kontrol edin.
- Kalan şirketler arasında fiyat ve teminat karşılaştırması yapın.
Ters sıra — önce en ucuzu almak — en sık yaşanan hayal kırıklığıdır. Bu kontrolü poliçeyi düzenlemeden önce sizin adınıza yapıyoruz.
Neleri Kapsamaz?
- SGK\'nın karşılamadığı işlemler. Poliçe SGK\'nın üstüne çalıştığı için, SGK kapsamı dışındaki bir işlem genelde tamamlayıcı sağlıkta da yoktur.
- Estetik ve kozmetik girişimler.
- Diş ve göz tedavileri. Standart poliçelerde yoktur; ek teminat olarak sunan şirketler vardır.
- Mevcut rahatsızlıklar ve bunlara bağlı komplikasyonlar.
- Anlaşmasız kurumlarda alınan hizmet.
- Yurt dışı tedavi. Bunun için seyahat sağlık sigortası gerekir.
Priminizi Ne Belirler?
- Yaşınız. En büyük etkendir ve her yenilemede artar. Erken başlamak hem primi düşük tutar hem ömür boyu yenileme garantisi sayacını erken başlatır.
- Anlaşmalı kurum ağının genişliği. Üst segment hastaneleri içeren paketler daha pahalıdır.
- Ayakta tedavi hakkı. Kullanım sayısı arttıkça prim artar.
- Aile poliçesi mi, bireysel mi? Aile paketlerinde kişi başı maliyet genelde düşer.
Sık Yapılan Dört Hata
- İhtiyaç doğunca başvurmak. Rahatsızlık ortaya çıktıktan sonra alınan poliçe o rahatsızlığı kapsamaz. Sağlık sigortası sağlıklıyken alınır.
- Hastane listesini kontrol etmemek. En sık yaşanan hayal kırıklığı budur.
- Poliçeyi bir yıl boşta bırakmak. Kesinti, ömür boyu yenileme garantisi sayacınızı sıfırlayabilir ve bekleme süreleri yeniden başlar.
- Yalnızca fiyata bakmak. Ayakta tedavi hakkı ve kurum listesi, prim farkından çok daha belirleyicidir.